2009年12月17日 8点39分  来源：中国金融网

    反洗钱工作是法律赋予商业银行的义务，加强反洗钱工作，既是维护金融安全、防范金融风险的客观要求，也是履行社会责任、维护银行信誉的需要。过来我行按照《反洗钱法》及人民银行的要求，积极履行反洗钱义务与职责，建立健全了反洗钱工作机制，制订了《进一步加强反洗钱工作的意见》，明确了反洗钱工作的目标、要求和工作重点；加强了对支行和相关部门反洗钱工作的考核；组织参加了省分行安排的反洗钱学习、反洗钱知识竞赛及人民银行反洗钱知识测试；加强了大额和可疑交易报告，今年5月份向人民银行和省分行报送重点可疑交易1份；协助人民银行对广场支行有关账户进行了反洗钱调查。全辖反洗钱工作呈现了领导重视、部门分工负责、各级齐抓共管的工作格局。2008年我行被省分行评为“反洗钱工作先进单位”。

    我们在开展反洗钱的工作中，也发现有些问题有待进一步研究和解决，归纳起来，主要有5个方面：

    （一）身份核查系统不够完善

    1、身份联网核查系统滞后。联网核查时会遇到许多具体问题，如核查第二代身份证时，经常遇到客户身份联网核查结果与身份证信息不一致或不存在，此时要附户籍所在地公安派出所的身份佐证材料，而客户大多数不乐意再提供佐证材料，需要银行开介绍信到公安部门进一步核实。

    2、身份联网核查系统功能不够健全。存在除居民身份证外，户口薄、军官证（士兵证）、警官证等无法联网核查，给银行对该部分客户进行身份识别时带来难度。

    （二）反洗钱监控系统有待改进

    反洗钱监控系统中，需要补录的内容较多，包括：“待补录大额报告”、“待补录交易”，每项待补录内容中又分为待补正、系统校验错误、人行校验错误，需要逐项查询、补录。每个网点每天补录的工作量少则几十笔，多则几百笔，存在信息量、工作量大的问题。有些交易报告缺少客户名称、组织机构代码、身份证号、交易对手户名及账号等信息，这些信息需要通过客户编号从前台终端查询，再进行补录，查询、补录费时又费力。有些交易报告缺失资金性质、用途的描述，补录时需要查询客户的交易记录，但查询、补录也比较麻烦。

    （三）网上银行可疑交易甄别较难

    网上银行业务的特殊性和隐敝性增加了可疑交易甄别的难度，网上银行与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限，客户只要通过一台连接因特网的电脑就能随心所欲地完成各种支付交易。由于网上银行方便、快捷、可靠，尤其是客户可在异地且身份可隐秘运作的特点，网上银行成了犯罪分子洗钱的重要工具。通过网银交易，客户与银行柜员不见面，所以反洗钱柜员无法获取交易的详细信息，对交易的真实性、合法性无法了解，很难甄别交易是否可疑，反洗钱人员主要根据客户交易笔数的多少及金额的大小来主观判断是否可疑。

    （四）客户尽职调查工作量大

    按《客户风险分类管理暂行办法》要求，对列入一类、二类高风险的客户至少每半年进行一次增强尽职调查；对三类、四类、五类中低风险客户，要至少在18个月内开展一次基础尽职调查，也就意味着要对所有客户进行尽职调查，调查面广，工作量巨大。

    根据尽职调查表要求应填写的内容较多，其中对公类客户尽职调查表应填写内容达58项，个人类客户尽职调查表达43项。表中很多内容需要上门调查、了解，而现有反洗钱人员均为兼职，没有调查时间，面对巨大的工作量，很难完成调查任务。

    （五）报表系统亟待改进

    1、数据统计不够全面。现有非现场监管报表10张，其中表6（识别客户）、表7（重新识别客户）、表8（涉及可疑交易识别）三张报表很难统计全面准确的数据。原因主要是报表系统不完善、不配套，统计数据不能从反洗钱报表系统中自动产生，需要手工统计，难免发生遗漏情况。如表6中的“一次性交易数、跨境汇兑数、其他情形数”，表7中的“客户变更重要信息数、客户行为异常数、涉及可疑交易户数、留存证件失效数及已更新数、其他情形数”等均难以统计准确数据。

    2、分析数据获得难。按上级行及监管部门要求，金融机构要定期分析反洗钱情况，但现在在分析大额及可疑交易时，分析数据获得难。现有反洗钱报表系统，只能产生各支行汇总的大额及可疑交易报告份数、金额，无法查到具体单位及个人的大额及可疑交易情况，因此对反洗钱人员分析大额、可疑交易情况带来难度，无法深入、细致地分析。

    针对当前反洗钱工作中存在的问题或不足，提出5点改进建议：

    （一）进一步改进身份联网核查系统

    建议有关部门进一步改进身份联网核查系统，及时更新公民身份系统中“人口基本信息资源库”，确保公民身份联网核查结果一致。在联网核查系统不完善的情况下，建议给各营业网点配备二代居民身份证阅读机，以简化核查手续，加快核查速度，确保核查的准确性。

    （二）逐步优化反洗钱监控系统

    1、定期维护反洗钱客户白名单，将低风险优质客户纳入白名单，以减少反洗钱操作柜员的工作压力。

    2、进一步优化反洗钱监控系统。将监控系统“待补录大额报告”、“待补录交易”中的“待补正、系统校验错误、人行校验错误”分别整合为“待补录数据”，且将每次查询的起止时间由一个月改为三个月以上，最好是不限起止时间，这样将简化查询手续，极大地提高查询、补录效率，避免数据逾期问题；同时给予网点操作员设置“查询”功能，以便操作员随时掌握待补录数据情况。

    （三）加强网银业务可疑交易甄别工作

    反洗钱人员要加强对客户的了解，特别加强对网银客户交易行为的了解。要通过多种途径，如请客户经理到重点关注的公司客户及个人客户处实地调查，掌握客户的真实情况，包括住址、经营规模、主营业务及业务收入等，以判断网银客户交易行为是否与其财务状况相符，进而对其交易行为分析判断是否可疑。

    （四）简化尽职调查工作

    1、减少调查范围。严格按照《客户风险分类管理暂行办法》对客户进行分类，严格掌握一、二类客户分类标准，尽量减少一、二类高风险类别客户量，以减少增强尽职调查范围；对党政机关、事业单位、部队及国有控股公司等优质客户纳入白名单，且免于尽职调查，以减少基础尽职调查对象。

    2、简化尽职调查内容。尽量简化尽职调查内容，以减少调查工作量，提高调查效率。

    （五）不断改进报表系统

    建议人行总行与各金融机构总部合作开发反洗钱非现场监管报表系统，做到所有报表数据及分析所需数据能从报表系统中自动产生，对一些难以统计且不关紧要的项目从报表中删除，以简化报表内容，这样可以保证报表数据的准确性、客观性、及时性，以减少报表人员的工作量，提高报表及分析报告的质量。