[原创 2009-11-11 02:49:00]    

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1） 严格制度建设、规范业务流程；业务监督重在实质，责任明确；内部作案少以前笔者也写过，美国是个严格按照制度管理的国家，甚至连垃圾分类都有详细的标准，比如报纸应怎样捆绑扔弃，不小心扔错了垃圾都有可能罚款。到公司管理也是如此，在美国银行里，大到反洗钱流程，包括如果有意包庇或有意忽略洗钱行为（可以判罚20年刑期、罚款25万美金、终身不得再进金融业）和无意过失的行为有哪些种类哪些后果都有具体的规定，比如当你看见一个没有固定固定工作的客户突然存款激增，或者现金交易很多，就应当向有关部门报告。小到接受现金存款应怎样清点，流程里一步步写得很清楚，比如应该先分票面，再从票面大的点到小的，然后与存款凭条对照，如果不符又怎么办。所有业务，包括其设计的政策、流程、风险点、操作的具体过程都在每个人的个人电脑平台里PRO（policy and procedure）里,你随时都可以查阅。也有新近员工受理业务权限，资深员工处理业务权限和主管以及经理的权限。也严格禁止员工办理自己和家人业务的详细规定。甚至连利用电脑终端查询（在没有工作需要的情况下）客户存款信息都会导致开除。有专门的人员对员工在终端上的一切行为进行监督，一旦违规，马上警告或者开除。

    这里没有国内银行的事中监督岗位，主管承担大额交易授权，主管本人也办理业务，超过一定权限就由经理授权。和国内业务监督花很大力气检查凭条上的章是否齐全，记载要素是否规范不同；这里的凭条上甚至不加盖任何章印，凡经电脑处理的业务上面都有柜员代号，电脑里也自动记载授权人员代号。账本也极少，这里的业务检查也很少，一般一年一到两次，事前不通知，重点也是在权限制衡，制度遵守上，比如双人控制，密码和钥匙分离等。这里的事后监督都是在晚上上班，当天完成所有业务的监督，他们也不查看印章（本来几乎都没有），主要是看有否串户，有否违规等，发现一般差错（非违规的）他们直接更正，不会与柜员联系，他们甚至有责任给柜员找错帐，比如哪个柜员今天短款或长款，柜员清点现金然后再查看是否有帐错后还发现长短款（员工短款也不用自己赔），就由事后人员来给他们找。事后监督发现的柜员现金和串户差错会记入员工考核。美国银行的业务监督看似松散，因为没有事中监督，下班也没有人查库（中行以前是每天都有），自己的现金自己负责（主管偶尔会清点一次），上面来人的那种检查更少，但是真的很少听说有内部作案的。 

2）遵守法律和协助政府反洗钱：严格开户和对账户活动监督

    美国的银行业必须将遵守法律和协助政府反洗钱提高到超过自己业务发展的地位上。和国内银行间争存款放松帐户管理要求截然不同，这里开立帐户的要求很严，特别是公司帐户的开立----银行不只是查看客户提交的开户资料，还要向有关部门核实这些资料的有效性，上个月我们这里就开除了一个负责开户的员工，原因是他没有向相关部门审查核实一个公司客户的税号。在国内开户最麻烦的也就不过4、5分钟，这里至少要耗上2、30分钟，个人开户都要提交两种证件，还必须提供你的工作信息，住址，电话等。我刚来美国时，先生只是想把我加在他的帐户上，我当时只有护照，银行执意要让我拿到美国政法颁发的证件才予以办理！

    对帐户活动的管理和监督，协助国家反洗钱是美国银行业的重要职责。现金交易一万以上要申报（美国的现金交易量很小，客户取个一两千已经算大额的），购买银行流通票据上了三千美金就要申报，柜员发现可疑或者不正常交易也要申报；国内也有大致如此的要求，但是一是因为这样的交易太多，二是因为申报很多时候还是流于形式（并没有专门的部门对这些业务进行认真的跟踪监督），大笔现金交易还是很多（当然也是因为我们用卡的环境还不是很好），或者先从公司帐户转到私人再到证券甚至不合法领域的事业很普遍，就更不要说行贿受贿的钱了。这里的这些申报首先由电脑自动产生，凡是一笔业务里涉及了这些交易，业务一旦完成，终端会自动跳到申报画面，你必须要求客户提供申报要求的一切证件以及资料。完成申报后，这些数据自动到银行的相关部门，他们再提交给政府部门，由这些部门来对这些交易进行跟踪调查。 

3）抠门的美国银行：人力成本（工资、培训）、行政成本较国内低。       

     美国的商业银行（非投资类银行）有点像当时还没有上市的国有银行，福利很好，但是薪水普遍偏低。以美国银行新州为例（平均数），柜员的薪水（全职40个小时的)大概为月薪2000美金，主管2700，副经理3、4千，经理5千多；信用证等国际结算人员（有工作经验的）也就三千多一点，客户服务中心，信用卡中心、事后监督等普通员工工资与柜员大抵相当，贷款专员、信用分析、系统管理人员工资较高，但是需要较高的学历或者较好的销售才能。而全国人平均月工资为2500，新州估计还要略高一些。也就是说，大多数人员收入还低于当地平均工资。美国很多行业都是除了工资外，没有所谓的房贴、车贴，饭贴，年终奖金也少得可怜（除了高级管理人员外），更没有节日费的说法！

     美国的银行分、支行少，多为多功能的分理处结构节省了巨额的行政成本。以新州（类似国内的一个省）为例，美国银行在这里只有两个支行，其余全为各种部门和分理处。国内即使一个小的支行通常都有办公室（或者叫人力资源部）、信贷部、零售部、会计部等部门，人员至少有2、30人，我们中行成都市以前就有29家支行，按照这个推算，得有多少员工多少大楼多少费用！笔者所在的美国银行新州中部的支行也就是一个四、五层楼的建筑，它管辖了三十多家分理处（一般一个镇或者一个市一个---美国的市比中国的小，介于镇和郡之间）和其它部门。

    其它行政成本也较国内低，在国内时很多部门有不菲的营销费用（其实就是招待客户的费用），有员工聚餐费用，记得那回儿资金也蛮充裕的，大家常常聚在一起；行里还常组织旅游，购买昂贵的行服。每年请客户吃饭或者其它花销的营销费用都是很大的开支。这里没有拉客户的惯例，没有营销费，也没有聚餐费用---美国是重视家庭和个人生活的文化，大家一概的下班就回家，也没有行服，自己要穿什么衣服自己决定，自己买（当然男性一般还是穿西装，女士穿外套类服装就可以了）。笔者在美国银行将近六个月一共只享受到一次免费的午餐，价格还规定了的，得在6美元以下！又有一次新州庆贺一个销售指标的完成，上面的零售总裁下来看望员工，礼物是每人一个巧克力糖，一小包口香糖！我们私下里都谈论美国银行也太抠门了！

     另外一个节省费用的原因是美国银行的所有培训，包括业务知识，新流程，职业道德等都在电脑上，每个员工都可以在自己的电脑平台上看到自己的培训课程，培训的两部份，培训的内容和测试都在上班时间完成；如果你忘记了，主管会在他的电脑平台上看到，然后提醒你完成。会议一月有一次，是电话会议，在上班时间里，这样也节约了成本；不知道是否也间接减少了办公室政治，因为你都没有机会见到上面的领导也就没有机会通过这种途径表现自己。

    （当然美国的商业或者零售银行虽然收入较低（和当地平均收入比），但是福利确实很好，减少少了后顾之忧。笔者目前还是兼职，也能享受到一切全职员工的福利，医疗，牙科（包括洁牙免费），眼科（甚至包括配眼镜），退休，带薪假（第一年两周，四年以上3周），学费报销，买车买房贷款优惠，领养孩子资助，孩子上托儿所费用部分报销，特殊时期心理咨询---比如当员工经历离婚，家人去世或者就是感到压力大。另外也能达到生活和工作的良好平衡，下班后就完全是自己的生活了，那些经理也没有应酬，大家都是下班就回家享受天伦之乐） 

注：笔者在美国银行上班也只有5个月，下面所写也只是作为一个普通基层员工对美国银行管理的观察和与国内银行的浮浅的非专业的对比，个人意见，也没有扬谁贬谁之意。