2010年3月18日 10:19:55  来源：中国邮政报

    洗钱方式分为传统方式和现代方式。传统方式包括：走私携带，利用“掩体”洗钱，利用金融系统和其他公共服务系统洗钱，利用地下银行、收买金融机构工作人员进行洗钱等。现代方式包括：利用互联网，主要是网上银行和网上赌博，将资金从一个账户划转到另一个账户；利用电子货币匿名进行重要的交易，避开银行的预防措施。

    由于洗钱行为方式异常繁多，人工识别难度大，且几乎所有金融机构或服务都有可能被洗钱者利用，邮储银行有必要通过科技手段提高反洗钱识别能力。笔者认为，邮储银行在利用科技手段提高反洗钱能力方面，应重点做好以下几点：

    一是改善金融机构反洗钱的技术条件。由于银行卡、支票等与银行发生联系的支付方式便于银行监控资金流动并发现违法行为，因此，应统一全国的金融网络，建立有效监控和管理资金账户系统，改进银行账户管理手段；同时，规范票据市场，以方便客户使用支票等非现金支付方式，从而提高银行控制个人和企业大额交易的能力。

    二是加强网上交易主体的身份确认。目前，我国网上支付工具主要采用银行借记卡或信用卡，所以银行必须坚持“了解您的客户”的原则，在发放信用卡、为客户开设网上银行账户时，必须建立有效的客户信息数据档案；同时，充分利用我国已开通运行的中国金融认证中心（CFCA），通过数字证书对网上交易主体的身份进行确认。

    三是革新网上支付的监管技术和手段。要加强网上银行系统电子签名、身份认证和日志审计机制建设，提高网上交易数据的真实性、完备性、可追溯性和安全性，将每次网上支付的详细信息记录在网上银行的日志系统中，并保持足够时间的备份，以便进行事后审计和法律取证。目前，国际上较流行的是通过“数据挖掘与人工智能技术”开发反洗钱监控软件工具，对各种金融数据进行分析、建模。通过对各种数据进行分析，就可以发现异常资金转移情况，最终找到秘密运作的非法洗钱犯罪证据，为打击洗钱犯罪提供依据。

    四是完善支付交易自动报告系统。为了防止犯罪分子利用银行电子支付交易系统和有关的电子支付工具进行洗钱，有必要完善现有的银行电子支付自动报告系统。应利用计算机系统，设定金融业统一的大额和可疑交易识别指标，运用高度自动化的电子交易自动报告系统，甄别电子支付工具交易中的各类人民币和外币的大额和可疑交易，与中国人民银行反洗钱监测分析中心实行联网，以利于及时监测分析和甄别洗钱犯罪及洗钱行为。

    五是银行计算机系统已从早期的单机系统发展到纵横交错的网络系统，网络应用极大地提高了银行系统的工作效率和金融服务质量，但网络安全问题却存在着“内忧和外患”。银行的网络系统首先存在外部侵犯。目前，多数银行系统采用了Unix系统主机终端模式进行网络连接，这种连接模式简单适用，但也存在着极大的安全隐患。这是由于大量的数据专线在银行建筑物之外，犯罪分子可以用普通Modem及终端设备并联接入专线，破译操作员密码并成功注册后，便可进行相应的数据操作。

    六是严格执行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存制度。在开立个人账户时，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的号码和姓名进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。对于以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，都要进行客户身份识别，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。 （作者单位：邮储银行广东省分行科技发展部）