http://www.sina.com.cn  2011年03月31日 06:40  金融时报

　　金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

　　金融IC卡在国际上早已有之，是国际银行卡产业升级换代的标志性产品，我国也早在几年前就在一些地区推出了金融IC卡。随着日前《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》的发布，预计“十二五”期间推进金融IC卡发展的步伐将提速，未来将会有更多的百姓“尝鲜”金融IC卡，感受其带来的贴心金融服务。

小小“芯片”：更安全、更智能

　　近年来，随着银行卡使用的频度和广度不断增强和扩大，各类银行卡犯罪案件也层出不穷。有数据显示，2009年，我国银行卡犯罪立案10762起，同比增长88.2%，涉案金额5亿元，同比增长117.4%。2010年1至10月，银行卡犯罪案件2万多起，涉案金额90余亿元，立案及金额均呈上升趋势。而金融IC卡的推进将有效降低卡片欺诈风险，以安全的芯片卡取代磁条卡，可有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。国际经验也证明，通过推动金融IC卡建设，可以在很大程度上避免客户信息被复制的风险，例如马来西亚和我国台湾地区在实施IC卡迁移后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

　　业内专家解释说，金融IC卡实际上就是银行卡上多了一块“芯片”，由于采用各种加密算法，芯片卡将可以有效解决磁条卡的复制、伪造等安全问题，具有高等级的防伪能力。工行人士表示：“芯片卡和磁条卡两者的安全系数不在一个数量级上。”

推进金融IC卡：顺应发展趋势之举

　　数据显示，截至2010年，全球活跃的EMV卡超过10亿张，EMV终端1540万台。专家指出，有着较高安全性的金融IC卡将是未来银行卡发展的方向。当前我国积极推进金融IC卡发展，事实上是顺应国际发展潮流的举措，也是中国金融业参与国际竞争的需要。

　　从我国金融IC卡首发至今，各商业银行都在积极探索适合本行发展的金融IC卡应用方向，如工行发行牡丹交通IC卡、交行发行世博IC卡、为VIP客户发行金融IC卡、将金融IC卡用于移动支付等等。最新数据显示，目前仅工行发行的金融IC卡就已接近1000万张。作为中国人民银行总行批准的金融IC卡多应用的唯一试点城市——宁波，早在2008年12月便发行了第一张金融IC卡，目前宁波累计发卡量已超过80万张。3月29日，招商银行(14.28,-0.03,-0.21%)借助深圳大运会之机，在深圳正式推出该行的首张金融IC卡。

　　而金融IC卡的推广也便捷了百姓生活。从宁波的经验看，目前宁波市金融IC卡除了可以在传统的银行卡特约商户使用外，还可以在市区公交、医院、加油站、停车场、便利店、违章驾驶罚款、公用事业(2244.486,-11.69,-0.52%)缴费、手机移动支付等方面应用，并率先在国内推出了兼具诊疗服务和支付功能的金融IC卡，集消费支付、公共服务等于一身，真正实现了“一卡多用”。

“磁条”转向“芯片”：分摊成本完全可行

　　要完成磁条卡向芯片卡的迁移，换“芯”成本是各界广泛关注的问题。有分析称，目前普通磁条卡的成本在5元以内，而金融IC卡在推广初期，其制卡成本、终端改造成本、业务培训成本等算下来，则会是普通磁条卡的数倍。在“高”成本面前，金融IC卡能否顺利推进？

　　就此问题，央行日前在回答记者提问时表示，推动IC卡迁移必然会带来迁移成本，但对成本计量需要综合考虑：全面推进金融IC卡可有效降低伪卡欺诈损失和维稳成本，增加金融服务附加值。此外，IT行业遵循摩尔定律，生产、采购规模扩大将带动产品价格下降。就磁条卡而言，其批量采购价已从2000年的5元/张下降到2011年的1元/张，价格下降了80%。对生产企业来说，庞大的IC卡需求，将是促进其发展的良机。成本高低是相对于应用价值而言的。金融IC卡的高安全性和多应用加载能力，能为持卡人带来更多的应用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。IC卡迁移实际上是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。

　　采访中，来自商业银行的分析人士告诉记者，事实上，商业银行每年都会对银行卡的技术研发投入一定资金，推进银行卡由磁条转向芯片这个过程不会造成商业银行额外的附加成本负担，只是其技术升级过程中的一个重要阶段。当持卡人有实际需要，银行业金融机构也会根据实际的市场需求而参与金融IC卡进程。同时，基于金融IC卡的推进会拓展银行业务的预期，商业银行也会根据自身的发展目标和战略布局来自主决定参与程度。

　　“可以预见的是，在央行的推动下，IC卡的支付环境应会得到改进。随着应用领域和增值空间的不断扩大，银行会有更大推动力。”该人士表示。

“一卡通用、一卡多用”时代即将来临

　　不久前，央行就金融IC卡受理环境改造、商业银行发行金融IC卡提出了时间表。据了解，在受理环境改造方面，在2011年6月底前，直联POS（销售点终端）能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS、ATM（自动柜员机）受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。在商业银行发行金融IC卡方面，2011年6月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡，2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　近日召开的央行科技工作会议也提出，2011年要全面推广金融IC卡应用，启动全国范围的芯片卡“迁移”。央行有关部门负责人日前也表示，将对金融IC卡推进进行总体部署，组织各商业银行和中国银联按《意见》安排有序推进金融IC卡工作，并陆续制定并颁布系列实施方案和激励措施。从发卡审批、联网通用方面，促进各商业银行发行金融IC卡，同时积极推动终端机具受理IC卡的改造工程，努力做到“发得出、用得好”。

　　银行业人士称，银行卡将逐步告别“磁条时代”，“一卡通用、一卡多用”的时代即将来临。而金融IC卡的推进有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化，也有利于带动银行卡产业升级；更重要的是，金融IC卡的全面推广和应用将会带来巨大的社会效应。