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上传时间: 2020-01-14      浏览次数:416次
社论:审慎发展和监管数码银行

来源:联合早报

 

我国开放数码银行业,准备发出最多五张执照给非银行业者,包括最多两张全面数码银行执照,和最多三张批发数码银行执照。新加坡金融管理局共收到21份申请,其中七份申请全面数码银行执照,14份申请批发数码银行执照。如此热烈的竞标,说明数码银行未来的增长潜能极其诱人,也显示新加坡作为区域金融中心的地位,可提供成熟稳定的营运环境,日后还可作为金字招牌和成功经验进军区域市场,毕竟总人口超过6.5亿的东南亚市场是个潜力巨大的市场。

 

数码银行不同于今日传统银行的数码化。数码银行从一开始就是虚拟的,没有实体经营点,人们完全通过网站或手机开设账户和进行所有交易。这个新兴金融服务必然大量采用大数据、云计算、人工智能、区块链、身份识别等技术,由此可以想象它在支付、贷款、财富管理方面的潜力,以及对周边配套产业的带动,尤其是网络安全、系统工程、云计算等,预料能进一步提升我国在这些领域的供应能力和制造更多就业机会。

 

银行从自动化到电子化,再到数码化,是互联网、手机和金融科技成熟后的实践。数码银行的宗旨应该是提供比现在更容易获得的银行服务。目前,一些个人和中小企业不容易取得金融服务,原因可能是他们缺乏有效的抵押品,无法满足传统银行对信用评级和风险管理的条件,导致他们转向合法或非法放贷公司。数码银行的出现可以满足这些需求,既限缩非法放贷的市场,又可培养更多小微企业,为经济注入更多活力。

 

不过,这个新兴行业也面对一些未知数。数码银行没有实体,营运成本应可大大降低,例如少了租金、行政等成本。不过,它面对未知的风险成本。以上述潜在客户群为例,他们的呆账和坏账风险相对较高。数码银行的营运成本节约和风险成本升高可否两相抵消,或者整体成本节约可否让利客户,或者须对特定客户群征收差别利率,最终将视数码银行有别于传统银行的计算方程式而定。不管怎样,数码银行要吸引新客户群,须提供有竞争力的价格和产品,只是最终必然有人须承担风险。

 

数码银行与传统银行竞争,也须和后者一样满足相同的合规条件,否则两者在不一样的平台竞争,对客户和传统银行都是不公平的。金管局已设定相关合规条件,包括缴足资本规定、须符合资金流动性要求等;全面数码银行执照只开放给总部设在新加坡、由新加坡人掌控的公司,也会分阶段展开,以确保只有运营良好的业者可逐步开展业务。尽管如此,纵观目前各种互联网经济出现后对传统行业的冲击,数码银行也极有可能触动传统银行的奶酪。金融业是经济和社会稳定之本,所以数码银行的发展,不能影响我国金融体系的长期稳定。这方面有赖监管当局的审慎监督和管理。

 

数码银行也存在一些可预见的隐忧,例如数据安全性、洗钱问题、个人隐私保护等。数据和网络的安全问题一直是道高一尺,魔高一丈,数码银行须有足够的安全能力,才能取信于潜在客户。应对洗钱问题可以要求客户须有本地地址,但如何通过互联网有效证明客户身份,则是另一道难题,毕竟现有的VPN服务就可隐藏位置和身份。另一方面,数码银行必然与社交媒体、即时通信、电子商务等结合,再通过大数据分析向客户推销服务。换言之,个人在网上的社交和消费习惯,将成为大数据的一部分,数码银行日后可能比我们更了解自己,消费者须思考能否接受这样的银行服务。

 

总而言之,数码银行兼具吸引力和颠覆性,监管当局须谨慎发展和监管这个新行业。