来源：同花顺金融网

　　7月27日，上海市十五届人大常委会第五次会议表决通过了《上海市单用途预付消费卡管理规定》。这也是上海在全国率先对单用途预付卡进行创制性立法。这项立法具有怎样的意义？又带给我们哪些思考？

　　为什么要对单用途预付卡立法

　　金融对一个经济体的作用犹如管道设备之于家庭生活。在大部分时间里，它会被人们听而不闻、视而不见。但只要静心细想就会发觉，社会正常运转都离不开金融。比如，环视一下人们所从事的具体职业，无论是学习研究还是服务保障，哪些是直接用来吃、穿或住的？与分工尚未明显的蛮荒时代不同，现在绝大多数人都不再以直接获取食物、衣物以及住房形式的报酬为主，而更多的是付出相当劳动以换取现金报酬。这些现金报酬，从某种程度上讲，只是一种长期合约，人们可以用它们来购买衣食、看戏和旅游等。也就是说，从最终意义上讲，正是现金报酬这一长期合约即金融的具体存在，使得人们当下这些跨越广阔时空的日常交易成为可能。

　　良好的社会规范、市民精神状态和制度基础对经济体的发展与金融一样至关重要。但与多数人仅在金融加剧波动时才会意识到金融的作用类似，对良好的社会规范、市民精神状态和制度基础，大多数人也会在需要它们发挥更好的作用时，才自然而然地想念起它们来。具体而言，单用途预付卡，作为一种在人们日常生活中比较常见、但同时也被忽视的金融产品，在其发生了不少的问题之后，被人们强烈地记忆起来。据报道，2016年，全市因单用途预付卡引发的投诉达16951件，2017年上半年投诉同比增加两成，前三季度因商户“跑路”等引起投诉高达2300起……这一平时被我们所忽视的金融产品，因其所制造出来的问题之多，引起了市民高度关注，也引起了市委市政府相关部门高度关注。于是，经过多次调研精心撰写而成的《上海市单用途预付消费卡管理规定(草案)》应需而生，并付诸市人大常委会审议，这也是上海在全国率先对单用途预付卡进行意义重大的创制性立法。

　　如何处理好金融创新与风险监管之间的关系

　　单用途预付卡，从经济学上看，这既是一种现代企业为获取更多社会福利剩余而实施的价格歧视定价行为，又是一种当前消费者为获得更多未来服务而进行的跨期选择行为。在某种程度上，它还具有一些顾客锁定的效用等。现代经济学对此有很深研究并发现其中蕴含的规律。其中较突出之处，便是单用途预付卡这一金融产品中存在着许多现代经济所蕴含的机会，正因为如此，它往往既受现代企业所青睐，又受当前消费者所喜好。在上海这一创制性立法中，具有着许多具体的经济和法律措施，这些有力措施的贯彻实施，将使市民所面临的风险负担有效减轻，从而将鼓励所有人比以前更具冒险精神和更有活力动力。有理由相信，在这一部创制性法律付诸实施之后，必将促进相关领域创造出基于这一金融产品基础的更高层次的服务，创造出更高意义上的经济繁荣和美好愿景。

　　乐观之余，我们也要坦承，人类从来对金融都是知之甚少、知之甚浅，而金融又总是经济体系中最复杂的领域之一。应该说，当我们冒险进入到金融这一高难度的领域时，一定要牢记以下这则警策之言：谦逊在任何时候都是一种美德，对未知事物保持坦诚的谦逊，有助于我们更好地开展分析研判。与其他经济领域的金融问题已基本建立起一个包含规则、习俗和法律的多层次结构的金融业结构不同，单用途预付卡在其监管领域，所提及的一些标准化的建议与规定尚处于“初露锋芒”的状态。在这一领域，因为挑战不断演变，与之相应的，必须继续修改完善政策和法律，继续探索采用更加明智的监管办法以应对全新的挑战，来实现金融的平衡发展，来保护在金融领域处于弱势地位的普通老百姓。另一方面，依然要正确看待金融风险之于发展繁荣的重要意义，提倡用金融的智慧来管理风险这一金融学所要传递给大众的核心智慧，而不能用放弃机会来规避风险。有证据表明，当普通老百姓做出财务决策，包括使用单用途预付卡，会出现远离理性的系统偏差，这也进一步导致我们对其进行更加严格的监管，以防在这个领域的问题在不经意间忽然发生。但凡事不能因噎废食，在单用途预付卡的立法过程中，相关各方始终保持谨慎谦逊和科学理性的态度，但这并不妨碍对于出台这部法律的先行先试、创新发展的意志决心。　　

法律的生命力在于执行

　　毋庸讳言，社会各界在认识和处理单用途预付卡这一金融产品的具体问题上，仍然还处于一个渐渐趋于理想状态的动态均衡之中。比如，鉴于过去存在的过度干预市场的倾向，有些人担忧这种倾向会不会在单用途预付卡问题上同样存在或发生？其实，这涉及到如何划分监管和自由的界线这一棘手的问题，而经济的成败恰恰取决于这条界线的位置。应该说，比较复杂的是，虽然我们的立法辩论完全筑基于深厚的理论分析和科学的推理能力之上，而非仅仅凭借一些零星证据就迅速得出法律结论般的非理性且羸弱的演绎推理，但天底下尚没有任何指南可以指出，如何以及在哪个位置画出上述提及的那条界线。又如，鉴于历来规避风险的偏好，有些人担忧如何能够处理好在防范风险的同时保持不可或缺的冒险精神？经验告诉我们，规避风险的偏好，一定程度上会转变为自动放弃机会的问题。这就要求在有效保护的同时，要进一步提升人们自身的防范风险的意识和能力。如果因为存在风险就放弃创新，那么经济社会也难以进一步发展。因此，从这个意义上说，更重要的是对相关原则有一定的理解，以及在这些原则的指导下，进一步创造出适合的营商环境，完善政府的监管，处理好经济制度的细节，同时提升人们的风险意识，释放创造创业创新活力和动力。人类发展史已清晰告诉我们，纵然新生的技术总存在风险，在管理风险的过程中，也常常会出现意想不到的事故，但技术的不断进步总是能大量减少意外的发生。比如，在蒸汽机刚刚发明出来时，有不少人死于锅炉爆炸事故；在民航飞行刚刚推出的年代，也有不少人死于坠机。也就是说，最终人们所能采取的措施中，最好的一种莫过于给金融技术创造更好的环境，以使金融技术不断革新。

　　最后，更要认识到，法律的生命力在于执行。现实情况往往比立法时考虑的场景要更为复杂，表决通过了相关法律并不意味着相关现实问题就能立马得以解决。在具体执行过程中，我们或许会发现，在错综复杂的金融世界中，识别并清除其中的杂草尚需时日，欺诈的恶行与合法的善为相互重叠，导致对具体金融产品的监管存在诸多困难。但是，我们仍应坚信法律在促进竞争公平和持续发展等方面的重要作用，纵然面临着的是一场无休止的战争：一方是持续的金融创新，另一方是不断演进的监管，我们也必须持续加强研究，从而使监管更加有力和更加理性。

　　一部法律的制定，应该说只是一个开始，未来依然任重道远。但是每一次立法实践，都会让我们朝着规范有序的社会迈进一步。上海作为国际金融中心，需要以创新来推动更多金融产品的诞生，而法律将为其保驾护航。