2011年08月12日14:49  来源：当代金融家 

　　随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。如何兼顾电子支付的创新与监管，促进非金融机构支付服务市场的健康发展，是电子支付和电子商务能否持续形成良性互动的关键。

　　2011年5月23日，对于支付清算产业而言，是个值得纪念的一天，中国支付清算协会宣告成立，中国人民银行行长周小川出席协会揭牌仪式时表示，“政府管理和行业自律”相结合的管理模式，有利于降低监管和市场运行的成本，提高监管效率和促进市场创新。那么，中国清算协会成立后做了哪些工作，对于中国支付清算体系发展将发挥什么作用……带着一系列问题，《当代金融家》记者对中国支付清算协会常务副会长蔡洪波进行了专访。

行业发展需要自律组织

　　《当代金融家》：支付清算协会成立的主要动因是什么？对于行业发展，支付清算协会将会起到什么样的作用？

　　蔡洪波：近年来，中国支付体系快速发展，与此同时，支付清算服务市场发展中也出现了一些亟待解决的问题。如管理水平参差不齐，个别机构风险防范意识相对薄弱，消费者权益难获有效保护；支付清算缺乏行业规范，恶性竞争时有出现；支付清算设施建设需要加强，信息安全和网络系统安全事故偶有发生；支付清算行业全球竞争加剧，我国支付清算组织竞争力需加强等。这给支付清算服务市场的持续健康发展带来新的挑战，提出了更高的要求，在主管部门依法监管的同时，迫切需要建立行业自律机制，加强自我约束，逐步形成外部监管、行业自律和内部控制三位一体的格局。

　　支付清算协会的成立，正是适应这种发展的要求，对现有支付清算行业监管模式的补充和完善。其成立的目的正是为了对支付服务行业进行自律管理，维护支付服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，促进支付服务行业的健康发展。

　　支付清算协会成立后，将切实履行“自律、维权、协调、服务”职责，发挥行业自律组织职能作用，建立完善行业自律规则，规范行业经营行为，维护市场竞争秩序，推动行业规范健康发展。一是发挥桥梁纽带作用，密切主管部门与会员、会员与会员之间联系，建立行业自律机制，维护会员合法权益，树立行业良好形象；二是发挥协会组织、人才、技术优势，支持支付清算服务创新，提升行业整体创新能力；三是开展市场调研和行业风险研究，为主管部门决策提供参考依据，指导会员单位提高风险防范意识，完善风险管理机制措施，提高行业风险管理能力和水平；四是加强行业管理，规范行业经营行为，引导会员单位完善自身建设，提高支付服务清算服务水平和效率。

电子支付：机遇与挑战并存

　　《当代金融家》：支付结算系统的效率、安全运行直接影响到整个金融体系以及整个社会经济的效率，作为关注支付产业的人士您如何评价中国电子支付产业这几年的发展？

　　蔡洪波：电子支付是与电子商务相伴而生的，两者相辅相成。电子支付的出现填补了我国支付服务市场基础设施建设这方面的欠缺，较好地满足了社会发展的支付需求，促进了电子商务市场的发展，在“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面也发挥了积极作用。

　　随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。巨大的市场也吸引了众多的企业，急剧发展也带来了一些问题，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。

　　如何兼顾电子支付的创新与监管，促进非金融机构支付服务市场的健康发展，是电子支付和电子商务能否持续形成良性互动的关键，关系到电子商务市场的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。因此，作为行业自律组织的中国支付清算协会应该发挥作用，在发展与规范并重、安全与效率兼顾的原则下，坚持公平竞争和可持续发展，通过行业自律，更好地维护支付服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，防范支付风险，促进支付服务业健康发展。

　　《当代金融家》：《中国支付体系发展“十二五”规划》正在制定当中，为中国电子支付发展提供必要的政策支持，您了解这方面情况吗？能谈一下这方面的情况吗？

　　蔡洪波：《中国支付体系发展“十二五”规划》是为促进我国支付体系建设、适应经济金融发展而编制的第一个支付体系中期发展规划，主要阐明规划期内支付体系发展的政策方向，明确支付体系建设的工作重点，是指导当前和今后一个时期我国支付体系发展的行动纲领，是政府相关职能部门履行职责的重要依据。

　　“十二五”规划的出台也将为我国电子支付体系的发展提供新的机遇。政策的有效支持，以及过去几年支付体系建设成果的效应释放，为电子支付体系加快发展提供了良好的环境和机遇，同时也使得电子支付面临新的形势和挑战。如支付需求日益多样化、差异化和个性化，互联网支付、移动支付的迅猛发展，支付结算服务的不断创新，支付信息安全重要性的愈发突出等都为电子支付发展提出了新的课题。“十二五”规划期内，将坚持市场主导与政府推动相结合，坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，不断完善电子支付业务规则、技术标准和风险控制措施，保障资金安全，防范支付风险，优化政策和信用环境，促进移动支付等新兴电子支付业务健康发展。支付清算协会将充分发挥职能作用，推动支付服务行业自律管理，维护电子支付市场的竞争秩序，促进支付服务行业健康发展。

加强监管与加快创新并举

　　《当代金融家》：电子支付行业经过一段时间的发展，您认为在发展过程中存在的障碍是什么？对于建立安全电子支付体系您有什么建议？

　　蔡洪波：我国电子支付市场正逐渐走向成熟，但仍有问题亟待解决：一是缺乏统一技术规范和行业标准，制约了业务合作的广度和深度；二是支付基础设施建设不均衡，特别是部分机构硬件设备、系统软件、网络通信等基础设施建设还无法满足应用需要，影响了运行效率和支付质量；三是风险防范和消费者保护措施不完善，如网上钓鱼、信息泄露等侵权甚至犯罪事件时有发生，影响产业发展环境；四是法律法规滞后，部分领域存在法律漏洞，难以适应市场的快速发展和支付业务创新。

　　电子支付产业在我国还属于新兴产业，建立并完善安全高效的支付清算体系，既需要监管机构完善相关立法，采取必要的监管措施,加强对金融消费者的保护力度；又需要行业协会协调制定统一的行业规范和标准，对行业参与者进行积极引导和扶持。此外，电子支付服务企业还应不断引入先进管理理念和技术，进一步加强网络基础设施建设、提高技术保障能力和信息安全性，加大支付服务创新力度，完善适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的电子支付网络系统，不断提高支付服务的质量。

　　《当代金融家》：银行机构在完善支付清算体系建设，在加快支付服务创新方面，您有什么建议和意见？

　　蔡洪波：近年来，在人民银行大力推动和组织建设下，中国已基本形成了以人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付、银行卡支付、境内外币支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。目前，人民银行正在组织推进第二代支付系统的建设，包括支持商业银行一点接入、提供全面的流动性风险管理、建设网银互联平台、支持本外币PVP交易、完善人民币跨境支付结算功能、完善系统业务监控和运维机制等。

　　银行业金融机构行内支付系统在支付清算体系中居于基础地位，在推动支付清算服务创新，提高支付服务效率和水平，加速社会资金流通，促进国民经济健康发展等方面发挥着重要作用。因此，各银行业金融机构应立足于近年来行内支付系统建设的成功经验，不断引入先进管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓展服务范围，加强运行监控，完善灾备建设，着力推进支付清算网络体系建设优化，推动业务的创新和应用，满足自身经营管理要求和客户不断变化的需求。

防范新兴支付风险

　　《当代金融家》：近年来，各类新型电子支付主体、支付方式、支付渠道大量涌现。在这种情况下，如何防范新兴支付领域的风险？

　　蔡洪波：各类新型电子支付主体、支付工具和支付服务的大量涌现是好事，这是金融创新活跃的体现。有效拓展了商业银行等金融机构支付服务的广度和深度，同时也给金融机构带来了制度、技术和操作等层面的风险，需要通过加强监管、行业自律和自身约束。

　　加强监管，应将重点放在对金融机构内控制度建设上，管理与内控风险往往是其重大风险发生的内因或主要根源，降低管理与内控风险是防范和控制金融风险的关键，金融机构要建立有效的内部约束和激励机制，提高风险防范的能力和水平。

移动支付将成热点

　　《当代金融家》：最近，第三方支付牌照归属日渐明晰，您认为牌照的发放对于电子支付行业的发展有什么样的影响？

　　蔡洪波：第三方支付牌照的发放，首先是对非金融机构支付清算经营行为法律地位的确定，将促进行业的规范和健康发展;其次是对第三方支付企业支付系统、运营管理以及风险控制等各方面资质的肯定，为其规范发展提供了指引；再次，将吸引更多的非金融机构参与市场竞争，通过业务创新，提供差异化服务，提高支付清算服务市场专业化水平和程度；最后，第三方支付牌照的发放将推动行业参与者的合并重组、支付系统资源的优化配置，提高行业整体竞争力和持续发展能力。

　　《当代金融家》：移动支付是一个融合了通信、支付等跨行业业务的新生事物，您如何看待移动支付市场的发展？

　　蔡洪波：移动支付是移动电子商务各类业务流程的核心环节。随着移动通信的快速发展，手机功能更加强大，支付的远程化、随身化成为一个重要趋势，手机支付将是未来第三方支付市场的一种重要支付方式。随着移动电子商务的快速发展，移动支付市场面临巨大的发展机遇，发展前景广阔。到2013年，亚洲移动支付用户将占全球相应用户总量的85%，我国的市场规模也将超过1500亿元。未来几年年均增速将超过40%。

　　然而，移动支付服务快速发展的同时也面临一些亟待完善解决的问题，如移动支付业务规范、技术标准不统一；成熟的定价和收益模式尚未形成；移动支付产品创新和应用水平不高；产业链合作需要进一步加强等。目前，移动支付有四种运营模式。这些模式的账户设置、业务流程、产品服务、收费定价、采取的技术标准等均各有差异，使得目前移动支付产品的联网应用水平，支付机构风险管理能力、技术保障水平及信息安全防护存在较大差别，同业间的无序竞争容易发生，损害支付消费者利益和行业的声誉，影响移动支付服务市场的规范健康发展。

　　为推动移动支付市场的健康发展，政府监管机构应当尽快研究建立移动支付业务管理制度和技术应用标准，统一移动支付业务操作，支持移动支付产品创新；中国支付清算协会将充分发挥行业自律组织作用，推动移动支付业务规范和行业标准的应用，引导从业机构和人员合规经营、有序竞争，培育良好的市场发展环境；同时，移动支付服务机构要加强自身业务管理和内控制度建设，积极探索业务运营和产品服务新模式，强化网络技术保障和风险管理能力，提高服务消费者的能力和效率以及自身持续发展能力。