2010年01月22日 22:43  来源：经济观察报

    日前，保监会与银监会联名下发《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》(下称《通知》)，旨在整饬银保市场。

    《通知》规定，严禁保险公司通过各种手段在账外暗中向代理银行及其销售人员支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等，一经查实将严肃处理，涉嫌犯罪的，将按规定移交司法部门。

    换言之，银保市场盛行的账外“返点”被叫停。

    “根治银保业务乱象并非朝夕之事，就手续费高企来说，在渠道为王面前，保险公司较为弱势，而银行又习惯了狮子大张口，恐一时难改现状。”一位保险公司负责人说。

    银保业务顽疾

    银监会和保监会终于联手发文整饬行业顽疾了。《通知》发文对象包括了银监局、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，不过，在保监会网站公布的《通知》，并没有在银监会网站公告中出现。

    业界人士分析，银保合作中，没有话语权的保险公司更想发出自己的声音，这也让保监会首次提出 “建立银保业务退出机制”。《通知》称，对于银行代理寿险业务发展过快导致偿付能力不足的公司，保监会和银监会将采取包括停止银行代理寿险业务在内的监管措施。

    一位保险公司负责人说，不久前保监会就“吹风”要清理整治银保业务市场，“手续费、商业贿赂、偿付能力”是目前银保渠道的焦点难题，前两者是鉴于保险公司所处的弱势地位，而形成的被动局面；后者是银保业务本身占用资金较大，从而导致对偿付能力产生负面影响。

    譬如渠道为王的现实面前，为了市场占用率与保费规模，一些保险公司赔钱挣吆喝，手续费支付超出保险公司成本底线，一味扩大银保渠道；目前“多对一”银保代理模式亦决定了保险的弱势地位，即多家保险公司进入银行开发保险产品。另外，银保渠道产品内涵价值不高，多为简单易销售、三五年期趸交短期理财产品。

    “有时候，保险公司还没有产生投资收益，保单就要开始兑付现金。”上述人士抱怨道。但是，保险公司又离不开“银保渠道”。一家保险公司高管坦言，银保业务尤如其保费调节器，如果想增加市场份额，扩大保费规模，只需发力银保渠道；反之，收缩银保战线。

    有别于此前监管层对银保业务的整治，此次《通知》出台规格之高，整治范围涵盖之广尚属首次，如2009年年初，银监会下发《进一步规范银行代理保险业务》的通知，严禁误导销售与不当宣传，但并未提及“商业贿赂”。

    某种意义上，所谓银保业务其实是保险公司在给银行变相“打工”。

    手续费“保卫战”

    对保险公司来说，支付银保业务手续费的过程就像一部“辛酸史”。

    就在去年，迫不得已的保险公司掀起了一场手续费“保卫战”，手续费风暴由江西刮至北京、上海，也令2009年的银保渠道业务第一次出现了负增长。数据显示，去年银邮代理业务占比47.7%，同比下降1.2个百分点。

    提及去年那场轰动整个寿险业的战事，有人仍义愤填膺。“银行太强势了，有时候保险公司变成了借高利贷完成保费。”一位专家认为。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏教授说，保险公司不仅要支付手续费，还要为银行的培训费买单，包括支付出国考察费，两者加起来的成本就有6%，还要返点给客户，综合起来成本费可能高达8%以上，令保险公司难以承受。

    有人算过这样一笔账：在与银行协议的大账手续费基础上，寿险公司还要分别给银行省行、市级、县支行不等的手续费，层层打点，如大账3%，小账达2%，甚至更多，超出保险公司总部规定的成本上限。

    面对银保业务费差损不断加重的尴尬局面，寿险公司终于由不满演变为反抗，“封杀”银行。去年2月，与银行商议无果之下，江西省宜春、南昌两地的寿险公司切断与银行的银保代理往来，率先“封杀”银行。

    令当时银行邮政网点保险产品在一夜之间下架，但银行邮政方面的态度并未发生改观。

    “尽管手续费保卫战的结果是银邮业务下降，但银行长期以来形成的大胃口不会马上改变。”一位保险公司相关负责人说，“提高手续费，大账之外再加小账的行业潜规则盛行之下，新政的执行难度较大。”

    据悉，手续费一般与代理业务规模直接挂钩，其费率从2.5%至4%不等，最高可达6%。保险公司给予银行业务员的提成也与规模直接挂钩，该项提成大多被列入保险公司的培训费支出项下，其费率约在3%至2.5%之间。

    很多时候，保险公司要想推动银保业务发展，就必须在私底下向银行网点、柜面人员支付隐形费用，如旅游、奖励等“小账”。“为了产品能上银行网点的架子，保险公司得给银行相关负责人不菲的好处费。”一位寿险公司人士说。

    为规范银保市场，各地行业协会均相继推出《银保业务手续费标准自律承诺》，规定手续费上限。业内人士分析，仅靠一张自律公约恐难改变现状。

    《通知》称，保险兼业代理合同原则上要由保险总公司与银行总行签订；省级分公司与省级分行签订保险兼业代理合同的，必须分别取得保险公司总公司和代理银行总行的授权；省级以下的保险公司、银行分支机构不得签订保险兼业代理合同；代理手续费要通过保险公司省级分公司对代理银行统一转账支付。

    这意味着监管部门要重招整治手续费“大小账”等银保业务的乱象。