来源：银行扫地僧

在美国，第三方支付处理商 (TPPP) 一般是银行客户，为商家和其他商业实体提供支付处理服务，它们使用自己的商业银行账户为商户处理支付事宜。它们受到的反洗钱规定约束较少。

从交易模式看，TPPP与在美国拥有实体营业场所的零售商（即商户）签订协议，帮助其收取客户应付资金。

从业务范围来看，所涉交易主要包括信用卡支付，此外还包括自动清算中心 (ACH) 借记和远程支票 (RCCs) 或即期汇票存款。

但是，随着互联网的普及，第三方支付处理商的服务对象现涉及本国和其他国家的商家，除传统零售商外， 还有互联网企业和预付费旅游及网络游戏企业。

从客户身份识别来看，第三方支付处理商代表商户与金融机构进行交易，且当前服务范围逐渐扩大，令金融机构难以识别真正的交易主体。

第三方支付处理商服务的各类商户令其极易受到洗钱、身份盗用和欺诈等非法活动的利用。例如，为电话推销、 赌博（在线赌博、赌场等）或在线商户提供服务或远程支票的第三方支付处理商对金融机构造成 的风险更大，因为这些机构极有可能涉及客户欺诈和洗钱活动。

TPPP 风险案例

1.通过与多家金融机构建立业务关系，故意妨碍金融机构识别可疑活动，令金融机构难以查明其完整的客户关系。即使被迫退出，也有备用的金融机构可以维系其非法活动。

2.犯罪分子可能会利用 TPPP 掩饰交易， 并清洗犯罪所得。其中一种方式是通过国际自动清算中心，非法活动隐藏在海量国际电汇业务中，从国外直接将资金汇至金融机构，这种活动无法被识别出来。

3.参与可疑活动或被犯罪分子利用的 TPPP 所获得的未授权交易回报率可能高于平均水平，与个人发起者相比，其回报率明显偏高。

应谨记，无论是 TPPP 还是其他金融机构开展的信用卡交易，巨大的交易额都并非“可疑”或“异常” 活动的必备条件。例如，可能存在为数众多的小额交易、无法辨别其模式的回头客、捐赠者或接收国际捐款或其他支付的交易，这些交易的信息与客户提供的公司信息或其历史活动不符。因此， 有必要实施严格的客户增强尽职调查和交易监控措施，以监测出可疑活动及不宜与之建立业务关 系的客户。