来源：中国经营报

对公账户，是银行支持实体经济的载体，亦是开展反洗钱风险排查工作的重要防线。

日前，央行办公厅下发题为《积极稳妥解决企业留言问题 切实提升企业银行账户服务质效》（以下简称“《文件》”）的风险提示称，部分人民银行分支机构和商业银行存在不重视优化小微企业账户服务、未有效落实账户管理“两个不减、两个加强”要求的问题。

《中国经营报》记者在采访中了解到，今年以来，各家银行开展对公账户风险排查工作，开户审核趋严且加大交易监测力度。华南某城商行对公账户客户经理坦言：“现在开户要求特别严，而且很多账户并不能带来效益。既要维护没有效益的账户，还要应对各项检查，一旦出现问题就被罚款，银行员工营销的动力不足。”

便利开户与审查趋严

《文件》显示，部分商业银行未有效落实账户管理主体责任和“两个不减、两个加强”管理要求；未实施账户风险分类分级管理；未精准识别客户风险状况并采取差异化的管理和服务措施；仍然不同程度存在忽视小微企业账户服务需求的现象。

所谓“两个不减、两个加强”，即企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。

中国人民银行副行长范一飞指出，一方面，要坚持服务实体经济，服务民营企业、小微企业，建立优化企业账户服务长效机制，做到企业开户便利度不减、企业账户服务全面加强，真心为民营企业、小微企业打开服务之门。另一方面，要坚持防范金融风险，建立矩阵式账户管理架构，横向压实商业银行主体责任，纵向压实人民银行和监管部门监管责任，做到风险防控力只增不减，账户管理全周期、全流程加强。

《文件》提到，银行账户服务工作不到位的具体表现主要有，注册地址为集中登记地或者居民住宅被拖延或拒绝开户；经营场所无办公物件被拖延或拒绝开户；预约开户时间长；群众疑问解释不到位等。

记者在采访中了解到，银行对开户信息和流程审核趋严，一方面增加了人力投入，使得每天可操作的单位开户数减少；另一方面开户手续繁琐降低了企业主的开户积极性。某国有行客户经理表示：“人行为了防范电信诈骗，对企业开户设置了严格的条件，苛刻到企业不愿意办理开户。”

某股份行广州分行人士告诉记者，“我行现在对开户要求非常严格，要把控开户质量。银行工作人员需要上门开户双人核实，调查实控人工商信息，查看税务信息，企业有无相似组织结构，查看实控人年龄，公司经营范围等。”

除了以上因素，部分对公账户“几乎不产生效益但是维护成本高”，是银行员工开户不积极的关键。

上述受访华南某城商行对公账户客户经理告诉记者：“很多企业账户并不能带来效益，银行还要定期维护。一旦被查出问题，就要被罚款，同时进行整改、反馈问题，导致银行员工对企业开户尤其谨慎。”

不同于大中型企业，小微企业数量众多，交易流水比较复杂，相对而言存在账户管理的困局。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出，因银行客户经理需要与小微企业进行定期对账，定期提醒企业客户对资料变更重新备案等原因，导致小微企业对公账户管理成本较高。因此，银行不太喜欢为交易量为零或者很小的小微企业开通对公账户，会通过各种理由增加小微企业成本，诱导其注销对公账户。此外，银行分支机构对小微企业开户数量有一定限制，可能会将小微企业分级管理，这会导致对部分小微企业服务不到位。

另外，“僵尸账户”的大量沉淀亦加重了银行的维护成本。“市场上存在很多零纳税企业，这些企业账户基本上不能给银行带来收入，反而增加了银行的运营成本。”王诗强如是说。

对公账户管理亟待加强

除加大开户审核外，按照相关要求，银行还需对存量对公开户的异常交易进行监测，这亦是监管重点关注领域。

今年以来，各地人民银行开展打击电信诈骗，要求各商业银行按要求配合公安部门核查电信诈骗账户，全面排查所有企业对公账户。日前，某国有行广东省分行因“对企业银行结算账户交易监测不到位，未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控”被处罚705余万元，多个网点被暂停办理企业银行结算账户开立业务6个月，并限期整改。

记者梳理人民银行各地分支行发布的罚单发现，银行对公账户管理存在多项问题，包括：存在为身份不明的开户申请人开立账户并提供账户身份信息验证服务；账户可疑交易监测不到位；线上正常开立的Ⅱ类户中部分账户留存影像资料不完整等。

盘古智库高级研究员江瀚向记者分析，在反洗钱领域以及反欺诈领域，出现过很多对公账户的风险事件，银行加强对公账户管理的重要性凸显。

上述《文件》亦提出要求称，商业银行应综合施策，切实优化小微企业银行账户服务，将风险防控水平的提升体现在对客户的风险识别能力上，保障正常客户的业务不受影响或者受到最低程度影响，分别从实施账户风险分类分级管理、强化账户全生命周期管理、优化企业账户业务办理流程和要求、做好客户沟通和解释说明工作四个方面执行。

王诗强建议，银行应该加大科技投入，如改用机器人提醒客户定期对账，通过邮件或者其他科技方式与客户高效沟通，降低运营成本。